在農業“靠天吃飯”的傳統風險格局下，福建省的特色農業正迎來一場深刻的保障變革。平安產險福建分公司積極創新，將氣象指數保險與當地優勢地標產業深度融合，特別是針對低溫凍害這一常見氣象災害，推出定制化保險產品，并輔以全方位的農業科技服務，為福建特色農業的穩健發展構筑了一道堅實的“防風墻”。

一、 精準聚焦：氣象指數保險直擊產業痛點

福建省地形復雜，氣候多樣，茶葉、水果、花卉、食用菌等特色地標農產品享譽全國。早春的“倒春寒”、冬季的寒潮霜凍等低溫災害，常常對處于萌芽、開花或掛果關鍵期的農作物造成毀滅性打擊，給農戶帶來巨大經濟損失。傳統農業保險定損難、理賠慢，難以滿足特色農業高效、精準的風險管理需求。

平安產險福建分公司引入的氣象指數保險，創新性地將保險賠付與公開、客觀的氣象數據（如溫度）直接掛鉤。當指定氣象觀測站監測到的溫度達到或低于保險合同約定的觸發標準時，無論投保農戶的實際損失如何，保險公司即根據預先設定的賠付標準進行理賠。這種模式具有三大優勢：一是客觀公正，避免人為定損爭議；二是理賠高效，一旦觸發，賠款可迅速到位；三是管理透明，參數公開，易于理解和監督。

二、 因地制宜：低溫保險產品“滴灌”地標產業

平安產險福建分公司并非采取“一刀切”的保險方案，而是深入田間地頭，針對不同地標產業的生長特性與風險敞口，設計差異化的低溫氣象指數保險產品。

• 針對茶葉產業：聚焦閩北、閩東等核心茶區，為高山優質茶園設計“低溫霜凍指數保險”，保護春茶（尤其是高價值的明前茶）免受晚霜凍害。
• 針對水果產業：為漳州荔枝、龍眼、蜜柚，永春蘆柑，古田水蜜桃等設計“寒潮指數保險”或“低溫寡照指數保險”，覆蓋花期凍害和果實生長期低溫災害。
• 針對花卉產業：為漳州水仙花、福州茉莉花、延平百合等設計定制化低溫保險，保障花卉的觀賞價值與經濟價值。
• 針對設施農業：為工廠化種植的食用菌、反季節蔬菜等設計“棚內低溫指數保險”，保障高投入的設施農業穩定產出。

這些產品如同“精準滴灌”，將保險保障直接輸送到產業鏈最脆弱、農戶最需要的環節。

三、 科技賦能：超越理賠的綜合服務生態

平安產險福建分公司深知，保險不僅是災后補償，更應是風險減量與管理的工具。因此，公司構建了“保險+科技服務”的立體化支持體系：

1. 風險預警與信息服務：依托平安的科技能力，整合氣象部門數據，通過APP、短信、微信等多種渠道，向投保農戶提前發送精準的低溫、寒潮預警信息，并提供防災減災建議，幫助農戶爭取寶貴的應對時間。
2. 防災減損技術支持：聯合農業專家，為投保產業提供防霜凍、防寒潮的實用技術指導，如熏煙、覆蓋、噴施防凍劑等，協助農戶主動降低災害損失概率和程度。
3. 數字化管理平臺：利用衛星遙感、無人機、物聯網設備等，監測作物生長情況與承保區域環境，提升風險識別與評估的精準度，優化保險產品設計，并為可能的理賠提供數據支持。
4. 產業鏈金融服務延伸：以保險保障為基礎，探索為地標產業的新型農業經營主體提供信貸增信等綜合金融服務，緩解其融資難問題，助力產業升級。

四、 實踐成效與未來展望

平安產險福建分公司的氣象指數低溫保險已在多個地標產業縣市試點并推廣，有效幫助眾多農戶和農業企業在遭遇低溫災害后快速恢復再生產，穩定了收入預期，增強了發展信心。例如，在茶葉產區，保險賠付及時彌補了茶農因霜凍導致的鮮葉損失；在水果產區，保險為合作社應對花期凍害提供了關鍵的資金緩沖。

隨著氣候變化加劇和農業現代化進程加快，氣象風險管理的需求將更加迫切。平安產險福建分公司將繼續深化科技應用，進一步細化氣象指數模型，開發覆蓋干旱、暴雨、臺風等多災種的綜合氣象指數保險產品。將更緊密地融入福建特色農業的全產業鏈，從生產端的風險保障，向倉儲、物流、品牌建設等環節延伸服務，構建一個更具韌性、更可持續的現代農業風險保障與服務體系，為福建鄉村振興和農業高質量發展貢獻堅實的保險力量。